Ｑ　住宅金融公庫から借りた住宅ローンが滞ってしまい，自宅が競売にかかりました。その後，８年経つのですが，未だにナントカ債権回収から，残金の請求がきます。支払わなければならないのでしょうか？

Ａ　時効が完成し，支払わなくて良い可能性があります。

住宅ローンは，原則，銀行から借りていれば５年，信用金庫等から借りていれば１０年で時効にかかります。残ローンを請求する裁判で判決をくらっていれば，判決確定から１０年となります。

　なお，ローンを返済していたのなら，最後の支払から５年や１０年をカウントします。また，競売が行なわれた場合は，残債権の時効は競落代金受領の翌日から再カウントします（大審院大正１０．６．４）。

　本件では，住宅金融公庫から借りたローンで，競売が途中でありますから，競落代金受領から１０年後に時効が完成します。ですから，今回のケースはあと２年間で時効となります。競売関係の書類を確認して，時効の日を確認しましょう。時効まで待つのも手ですが，督促が煩わしいなら，破産申立を行なって残債務について免責を得れば，返済する必要はなくなります。

　いずれにせよ，既に手放した住宅のためのローンを返済するのは得策ではない可能性が高いです。

　上記ケースと異なり，住宅ローンを「銀行から」借りていた場合は（判決や途中の支払など特段の事情がない限り）時効が完成していますので，「時効を援用する」という通知を相手に打てば督促は止むはずです。

　時効が絡むケースは，０か１００という極端な結果になりますので，自分で即断せず，是非対面でご相談ください。

①もともとの時効期間

　ア　借り手が会社等の商人で営業のために借入・・・５年

　イ　借り手が個人の場合は１０年。信用金庫や農協，信用保証協会，個人の貸金業者が貸主でも１０年。

　ウ　借り手が個人でも貸主が会社の場合は５年（★ほとんどこのケース）。ただし，判決や支払督促がある場合は，その確定の翌日から１０年。

②中断の有無

　支払や債務承認，判決（★），仮差押，差押や競売，破産や民事再生手続への参加がある場合，その翌日から再カウント。仮差押は，効果が残っている限りずっと中断し続ける。

③特別の場合の例外

　ア　夫婦間では離婚から６月経たないと時効完成しない。

　イ　後見人がいるべきなのにいない状態の場合，法定代理人が就任するまでの間は時効完成しない。

破産申立をご依頼される場合は，２０－３０万円あたりが相場です。時効を援用する内容証明郵便を作成するだけなら，１－３万円程度が相場と思われます。いずれにせよ，５００万１０００万円のローンを返すよりはご負担は明らかに低いものとなります。